הצעדים שיזניקו את החסכון הפנסיוני שלכם

לרובנו יש קרן פנסיה. זה המוצר הפנסיוני הנפוץ ביותר וכנראה גם הטוב ביותר כיום.

אז בואו נדבר על הדברים הבאמת חשובים שאתם חייבים לדעת על הפנסיה שלכם.

מסלול השקעה

בחרו את מסלול השקעה המתאים לכם. מסלול ברירת המחדל היום בקרן פנסיה הוא תלוי גיל, וזה אומר מסלול לחוסכים עד גיל 50, מסלול לחוסכים בין גיל 50-60, מסלול לחוסכים מעל גיל 60. בצורה זו תותאם רמת הסיכון לגיל החוסכים. כל מי שרוצה לשנות מסלול, חייב לעשות זאת באופן אקטיבי ולבקש מקרן הפנסיה.

• רמת החשיפה למניות במסלול עד גיל 50 תהיה בממוצע 45%

• רמת החשיפה למניות במסלול 50-60 תהיה בממוצע 35%

• החשיפה למניות במסלול מעל גיל 60 תהיה בממוצע 20%רמת

אך כמובן שאין חובה להיות במסלולים אלו וישנם מסלולים נוספים אחרים:

• מסלול מניות

• מסלול אג"ח

• מסלול פאסיבי מחקה מדד SP500

באופן כללי אפשר לומר שככל שאתם צעירים יותר ויש לכם יותר שנים לחיות עד הפנסיה, אתם יכולים להשקיע במסלול מסוכן יותר, עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, למה? כי ככל שטווח ההשקעה גדול יותר והפקדת הכסף מבוצעת בפעימות קטנות ברמה החודשית, כך תקבלו תשואה שקרובה לממוצע התשואה הרב שנתי. ההיסטוריה מלמדת אותנו ששיעור מניות גבוה, מביא תשואה גבוהה יותר מכל שאר מסלולי ההשקעה. אבל אם אתם קרובים לגיל פרישה, יש הגיון להקטין את רמת הסיכון, לא בטוח!! מאחר ותוחלת החיים היא 83-84 בערך כך שיש המון זמן עד לסוף חייכם. שורה תחתונה רמת סיכון יש להתאים לאופי שלכם, לסך הנכסים הפיננסים הכולל ולטווח ההשקעה. בחירה נכונה של מסלול ההשקעה יכולה להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם באלפי ₪ לחודש, תבחרו נכון ואל תפחדו..

מסלול ביטוח

קיימים בקרן הפנסיה רכיבים ביטוחיים: ביטוח שארים (ביטוח חיים) וביטוח נכות (אובדן כושר עבודה). ישנם מספר מסלולי ביטוח. התאימו את מסלול הביטוח לצרכים שלכם, בהתאם לגילכם, מצבכם המשפחתי, כמה ילדים יש לכם, גיל הילדים, החסכונות וההשקעות הנוספים שיש לכם, ביטוחים אחרים שיש לכם ועוד.

רווקים ללא ילדים, סביר להניח שלא צריכים ביטוח שארים או אם יש לכם ביטוחי חיים גבוהים או נכסים וחסכונות, אז יכול להיות שאתם יכולים להקטין את ביטוח השארים בפנסיה. שימו לב שמצבכם האישי משתנה עם השנים ולכן יש לעדכן את קרן הפנסיה בהתאם. נקודות משמעותיות לעדכון הן: בזמן הרווקות, לאחר חתונה(לעדכן שארים), כאשר נולד כל ילד(עדכון שארים ), לאחר גירושים, בגילאים מבוגרים, מעבר בין עבודות, עלית שכר משמעותית.

דמי ניהול

דמי הניהול בקרן הפנסיה מתחלקים ל- 2:

דמי ניהול על החסכון (צבירה) ודמי ניהול על ההפקדה. ההשפעה של דמי הניהול על גובה הקצבה שתקבלו בעתיד היא משמעותית. ככל שנקטין את דמי הניהול בגיל צעיר יותר כך ההשפעה תהיה גבוה יותר. חסכון של 0.1% (עשירית האחוז) בדמי הניהול בפנסיה עשוי להגדיל את הפנסיה ב- 500 ₪ כל חודש לכל החיים! גבר בן 30 יכול להגדיל בין 500-1500 שח לחודש את קצבת הפנסיה על ידי הורדה של דמי ניהול .

דמי הניהול המקסימליים כיום בקרן הפנסיה הם 6% על ההפקדות ו- 0.5% על הצבירה. אבל בפועל ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים בהרבה. דוגמא לדמי ניהול טובים הם דמי ניהול על ההפקדות 1.5% ועל החסכון 0.1% , בחלק מהמקרים ניתן לקבל אפילו פחות מזה.

איך משפרים את דמי הניהול? באמצעות פניה לקרן הפנסיה ומשא ומתן או ניוד לקרן אחרת.

כל הנתונים הללו ועוד, נמצאים בדוחות השנתיים שאתם מקבלים, ואם לא קיבלתם אתם יכולים למצא אותם באתרי החברה.

לקביעת פגישה ופרטים נוספים לחץ כאן