מה זה הלוואות חברתיות ואיך ניתן לשלב אותן בתיק ההשקעות שלכם?
מי מאיתנו לא חלם פעם אחת להיכנס לנעליו של בנק , לקחת כסף ולתת תמורתו ריבית זעומה ולעומת זאת להלוות אותו לאחרים תמורת ריבית גבוהה ?
הלוואת חברתיות / P2P , זהו תחום המתפתח בשנים האחרונות ובעיקר משלים את כל הסקטור של אשראי חוץ בנקאי. אנו כמשקיעים(מלווים) יכולים להלוות לאחרים הזקוקים לכך והרוויח מכך כסף לא קטן..
היסטורית, תחום זה החל בעולם הרבה לפנינו וקיימות חברות ותיקות מאד כמו Lending Club בארה"ב ו Funding Circle באנגליה .
ברמה העקרונית תחום ההלוואות החברתיות מתחלק ל-2 (וכל אחד שיחשוב לעצמו למי הוא מעדיף להלוות) :
• הלוואות לאנשים פרטיים
• הלוואות לעסקים, נדל"ן, חברות ליסינג וכדו.
בארץ יש כמה שחקנים מרכזיים בתחום ההלוואות החברתיות:
טריא
BTB
בלנדר
תשואות צפויות: על פי רוב התשואות נעות ביו 4% ל7% בכל החברות וכמובן שיש תלות ברמות הסיכון שבחרתם אם ניתן.
המיסוי בסוג זה של הלוואות הוא 15% נומינלי, כלומר ללא קיזוז מדד מחירים לצרכן.
מידע חשוב לפני השקעה 1. חיתום/אנליזה – כל בקשה להלוואה נבחנת ועוברת תהליך חיתום קפדני עד לאישורה. 2. בחלק מהחברות וחלק מהמסלולים ניתן לבחור את רמת הסיכון של הלוואות. 3. התשואות על השקעה גבוהות יותר מתוכניות סולידיות בבנק – פק"מ , תוכניות חסכון וכו' 4. פיזור- כל הלוואה מחולקת לכמה מאות של הלוואות ובכך מקטינות את הסיכון. 5. בטחונות- כל חברה יש בטחונות בצורות שונות אם זה על ידי ערבים, שעבודים, ביטוח תלוי בחברה. 6. הגנה משפטית- במידה ויש כשל בהלוואה החברה תדאג לכל הטיפול המשפטי בנושא הגביה. 7. ניתן להשקיע סכומי כסף קטנים של אל]ים בודדים וכן אפשרות להפקדות חודשיות בהוראת קבע. 8. קופה לערבות הדדית בחלק מהחברות כדי להגביר את ההגנה מפני תנודות וכשלים. 9. כספי משקיעים מופקדים בחשבונות נאמנות בלבד 10. נזילות – בין חודש לחודשיים ובתקופות בעייתיות אפילו 3 חודשים כמו שהיה בתקופת הקורונה. 11. החברות מפוקחות ובעלות רישיון של רשות שוק ההון במשרד האוצר.
לאחר שהבנו מה זה בדיוק נשאלת השאלת למי זה מתאים ואיך זה נכנס לתיק ההשקעות שלנו.
1. יכול להתאים לחסכון חודשי בהוראת קבע 2. יכול להוות תחליף לחלק האג"חי/ סולידי בתיק ההשקעות שלכם. נכון להיום (25/06/21) התשואות באג"חים הם אפסיות שנעות בין תשואות שליליות עד 0.5% כלומר הפוטנציאל להרוויח באג"ח הוא אפסי ובעל סיכון גבוה יחסית לתשואה. הלוואות חברתיות בסופו של דבר הם מקבץ של אג"חים שונים ולכן יכולות להוות תחליף לחלק הסולידי בתיק שלכם. 3. יכול להתאים לאנשים המעוניינים להקטין רמת סיכון או תנודתיות בתיק הנכסים הפיננסים. 4. יכול להתאים לאנשים המעוניינים לתבל את תיק ההשקעות בנכס פיננסי ללא קורלציה לשוק ההון, כלומר מי שמעונין להקטין חשיפה לשוק.
5. לאנשים המעונינים בנוסף בקצבה חודשית, בחלק מהחברות ניתן למשוך את הרווחים כל חודש כך שזה יכול להגדיל את ההכנסה החודשית ולשמור פחות או יותר על הקרן.
לסיכום
הלוואות חברתיות הוא מוצר השקעה מצוין המהווה אלטרנטיבה טובה להיות חלק מתיק הנכסים הפיננסים שלכם במיוחד בתקופה מאתגרת זו שבו תשואות האג"ח נמצאות בשפל חסר תקדים.
קישור לפלטפורמת BTB לחץ כאן