פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח, אשר מיועד לחיסכון לטווח בינוני או ארוך. למרות המילה "פוליסה", זהו כלי לחיסכון והשקעה בלבד ללא רכיב של ביטוח.
פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה בשוק ההון, כאשר הלקוח בוחר מסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לצרכיו ולאופיו, ומנהלי ההשקעה של חברת הביטוח מנהלים אותו עבורו במטרה לצבור תשואות. פוליסת חיסכון דומה לקרן נאמנות.
יתרונות פוליסה פיננסית
נזילות - ניתן למשוך את הצבירה בכל עת, ללא נקודות יציאה מוגדרות או קנסות. בנוסף, ישנה אפשרות למשוך סכום חודשי קבוע(קצבה) מהכספים שנמצאים בפוליסת החיסכון. סכומי הפקדה גמישים- ניתן להפקיד סכומי כסף קבועים בכל חודש, לבצע הפקדה חד פעמית או להפקיד מפעם לפעם כאשר צברתם סכום. ניהול השקעות מקצועי- על ידי מחלקות המחקר הגדולות של חברות הביטוח בישראל וכן מסלולים פאסיביים מחקה מדד שניתן לשלם ללא בעיה. השקעה בהשקעות אלטרנטיביות ובנכסים לא סחירים- דוגמאות לנכסים לא סחירים בהן משקיעות פוליסות החיסכון כוללות תשתיות, קרנות השקעה פרטיות, נדל"ן מניב ועוד. כך מקבלים גיוון בהשקעה ופיזור של הסיכון שהם יחודיים לפוליסה פיננסית ואינם נהוגים בסוגי השקעות אחרים. נכסים בלתי סחירים פחות רגישים לתנודות בשוק ההון ויעזרו לשמור על יציבות התיק גם בתקופות בהן שוק ההון חווה נפילות. מעבר בין מסלולים - ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי לשלם על כך מס. תשלום המס נדחה למועד המשיכה של הכסף. בשונה מקרן נאמנות כל שינוי מסלול אינו מחויב בעמלה או מס. דמי הניהול- קבועים ואי אפשר לשנותם חד צדדית, אין עלויות קניה או מכירה. הלוואות - אפשרות להלוואה בתנאי ריבית טובים על חשבון החיסכון. כך במקום למשוך את הכסף ולשלם עליו מס רווח הון, אתם ממשיכים להשקיע אותו ומקבלים הלוואה שגובהה עד 80% מהחיסכון. להבדיל מתיק ניע בבנק או קרן נאמנות שעליהם לא ניתן לקחת הלוואה כלשהי, פוליסה פיננסית ניתן לקחת הלוואה בכל רגע לטווח של 7 שנים בתנאים מעולים.
בדרך זו ניתן ליצור גם תיק השקעות וגם השקעה נוספת בכל מוצר אחר. כמובן יש לתכנן בקפדנות מהלך כזה. מוטבים- ניתן לרשום כל מוטב שנרצה שירש את הכסף. בשונה מקרן נאמנות או תיק ני"ע. מס – תשלום מס של 25% ריאלי על הרווחים בלבד בזמן המשיכה. כל תקופת ההשקעה אין תשלום מס ולכן זהו מוצר מעולה מאחר והמס עובד עבורנו עד לרגע המשיכה. הטבת מס - סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה נותן פטור ממס רווח הון על הריבית בגין כספים הנמצאים בפוליסת חיסכון. ההטבה יכולה להיות הטבת יחיד או הטבה זוגית, במידה ושני בני הזוג עומדים בקריטריונים הקבועים בחוק. התנאים לקבלת הטבת יחיד: אחד מבני הזוג הגיע לגיל פרישת חובה בשנת המס ונולד ב- 1948 או קודם לכן. ההטבה היא ניכוי מס על רווח שגובהו עד 13,560 ש"ח, ועבור זוג 16,680 ש"ח, נכון לשנת 2020. אם אתם זכאים להטבת מס רווח הון בהתאם לסעיף 125ד, עליכם לממש את הטבת המס בכל שנה, כדי להפיק ממנה את המקסימום.
למי פוליסה פיננסית מתאימה?
1. לכל מי שמעונין לחסוך סכומים חודשיים או בהפקדה חד פעמית.
2. אלטרנטיבה מעולה לחוסכים מעל גיל 72 בזכות הטבת המס.
3. למעונינים למנף ולמקסם את כספם בצורה יעילה וזולה.
4. אלטרנטיבה מעולה לחסכון בנקאי או תיק מנוהל.