תכנון פיננסי – מי צריך את זה? המסלול לצמיחה כלכלית..
מאיר מור יוסף מנכ"ל עידן פיננסים, מומחה השקעות, מתכנן פיננסי ומאמן לכלכלת המשפחה, מסביר איך כל אחד (כן!) יכול להשתדרג כלכלית. איך ניתן לצמוח כלכלית, למקסם את הכסף ורמת הבטחון שלכם במספר צעדים.
"יש לי פנסיה מהעבודה, זה מספיק" זו אחת הטעויות הנפוצות של ישראלי, פנסיה זה אכן חשוב מאוד, אבל ההנחה הרווחת ש"כל עוד אני עובד וחוסך לפנסיה אני מסודר, וכשאפרוש רמת החיים שלי תישאר פחות או יותר אותו דבר" – פשוט שגויה. מחקרים מראים שקצבת הפנסיה תהווה פחות מ-60 אחוז מהשכר נטו שיש לכם היום.
ומה עם עצמאים? רובים מהם לא הפרישו לפנסיה ברציפות במשך כל תקופת עבודתם, ורק כשהתבגרו, התחילו להפריש את המינימום.
אוקי, לפחות יש ביטוח לאומי אז זהו, שקצבת הביטוח הלאומי נמוכה, וייתכן שבעתיד הרחוק תקטן, ולכן זה לא דבר שאפשר להסתמך עליו.
"יש לי גנים טובים, לי זה לא יקרה" הלוואי. בריאות ואריכות ימים לכולנו. אבל מי ערב לכך? ומה עם הילדים? סרטן, שבץ מוחי, התקפי לב ועוד קטסטרופות– כל מקרה כזה עלול, חלילה, למוטט משפחה מבחינה כלכלית.
אבל לי יש ביטוח בריאות! ביטוחי הבריאות עברו רפורמה ב-2016 והותאמו לעידן החדש שמשתנה במהירות. כל משפחה צריכה לבדוק מחדש שהביטוח שלה מותאם לצרכיה הנוכחיים.
שנייה, מה עם נדל"ן בחו"ל? שוק ההון? השקעות אלטרנטיביות? רעיון טוב, אבל צריך לדעת איך לעשות אותו כך שהסיכון יהיה מינימלי והרווח – מקסימלי. פיזור נכון, מינוף, בחירה נכונה סקטוריאלית, מטבעית וגיאוגרפית הם חלק מהשיקולים ליצירת תשואה, הקטנת תנודתיות ורמת סיכון.
הבנתי. אז איך מתחילים? צ'ק אפ פיננסי ראשוני להבנת המצב בתכנון נכון של תקציב המשפחה. כל תכנון מתחיל בריסטרט: צ'ק אפ ראשוני שבו בוחנים מחדש את ההוצאות, ההכנסות, פערי תזרים חודשי, משכנתא והלוואות, ביטוחים, חסכונות והשקעות, פנסיה וגמל, דמי ניהול, ריביות והתאמת ביטוחים לצרכים. משברים והזדמנויות כבר יגיעו מעצמם, צריך רק להיערך לכך.
שלב ראשון – רישום מטרות ויעדים לטווח הקצר בינוני וארוך, שיהיו מדידים ועם זמנים. שלב שני - מיפוי הוצאות, הכנסות, נכסים, נדלן, הלוואות, גמל ופנסיה, השקעות וני"ע. להבין מה ההון העצמי שלנו ומה עלויות האשראי. שלב שלישי - בדיקה והתאמת ביטוחי הבריאות, ריסק, סיעוד, אובדן כושר עבודה למצב המשפחתי. שלב רביעי - אחרי שהבנתם מה אתם רוצים ומה יש לכם כיום ואת האפשרויות לכסף זול אתם ממשיכים להגדרת תשואות המטרה שלכם להשגת היעדים וההפרשה החודשית שלכם לחסכון. שלב חמישי - בחירת אפיקי השקעה שונים תוך הבנת רמות הסיכון שאתם רוצים בהתאמה לתשואת המטרה שלכם. כאן האפשרויות הם רבות וצריך פיזור בין האפיקים השונים לטווחי זמן שונים תוך התחשבות בנזילות, תשואה, רמת סיכון, עלויות. אפיקי ההשקעה יכולים להיות בשוק ההון, נדל"ן, נכסים דיגיטליים, וקרנות אלטרנטיביות במגוון תחומים. שלב שישי – ללמוד ולהיעזר בבעלי מקצוע ולהתחיל ליישם את התוכנית עכשיו ולאחר מכן בקרה שוטפת.