עשרת הדיברות בקרן הפנסיה שלכם

קרן פנסיה היא החיסכון הגדול ביותר של רובנו והיחיד שמיועד לתקופה בה נפסיק לעבוד. 
בגיל פרישה רובנו נחיה רק מהפנסיה והביטוח הלאומי ובתקווה מהשקעות שנצבור בהמשך החיים(פוסט נפרד על זה). כיצד נדע אם זה יספיק לנו? למה זה חשוב עכשיו כשיש לי עוד הרבה זמן? מהם עשרת הדברים החשובים בפנסיה שלכם?
חיסכון הפנסיוני צריך להתחיל כמה שיותר מוקדם! בתקופה שהוא לא ממש מעניין אותנו וגם לא מרוויחים הרבה בד"כ. לכל שנה בחסכון הפנסיוני יש משמעות גדולה בצבירה העתידית לכן תכנון מוקדם ישפר משמעותית את העתיד.


כמה נקודות חשובות:
- חובה לשכיר או עצמאי
- הוצאה מוכרת למס לבעלי עסקים
- קופה צוברת, ריבית דריבית
- גמיש בתנאי החיסכון 
- גמיש בהתאמה לפי שיקולים אישיים 
- כולל ביטוח א.כ.ע ושארים
- דורש התערבות מועטה יחסית

- הטבות מס, דחית מס עד לפנסיה(שווה מאות אלפי שח), פטור ממס בקצבה עד לתקרה

אז בואו נתחיל ....
1. מהם סוגי המכשירים הפנסיוניים?
קרן פנסיה מקיפה, קרן משלימה, ביטוח מנהלים, קופת גמל
קרן פנסיה מקיפה- הפקדה עד לתקרה מכיוון שיש הטבות מס והשקעה באגח עם תשואה מובטחת, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים. קרן פנסיה עובדת על פי תקנון הקרן. העמלות בקרן פנסיה מקיפה הן הנמוכות ביותר מבין האפשרויות.
קרן פנסיה משלימה- ללא תקרה, מושקעת במלואה בשוק ההון ללא אגח מיועדות(בתשואה מובטחת), יש מסלולי ביטוח שונים אכע ושארים.
ביטוח מנהלים- גובה הביטוח גמיש לפי החלטת המבוטח או בנפרד, לרוב דמי הניהול יקרים יותר מקרן פנסיה. ביטוח מנהלים הוא חוזה בין הלקוח לחברת הביטוח ולא תקנון כמו בקרן הפנסיה.
קופת גמל- אין ביטוח כלל, חסכון בלבד לרוב דמי הניהול יקרים יותר מקרן פנסיה, אך עדיין יש המון מקרים שזה עדיף.
2. מהו הביטוח המובנה בקרן הפנסיה?
בקרן הפנסיה יש מסלולי ביטוח הדואגים לתשלום לשארים במקרה מוות או במידה והעובד נמצא באובדן כושר עבודה. הביטוח הזה עולה כסף! והכסף יורד מהחיסכון. עם זאת הוא חשוב מאד. ביטוח אובדן כושר עבודה יכול להגיע עד 75% מהשכר הקובע שלכם.
3. כמה זמן נמשכים תשלומי הפנסיה?
למבוטח – לכל חייו. לשארים – לפי מסלול הפרישה. לילדים – עד גיל 21
4. מהו מקדם המרה?
מקדם המרה הוא אותו מספר שמחלקים בו את הסכום הצבור בזמן היציאה לפרישה כדי לדעת כמה מהי קצבת הפנסיה. המקדם תלוי בעיקרו בתוחלת החיים, גיל הפרישה.

5. מאיזה גיל ניתן לקבל פנסיה חדשה?
פנסיה חדשה ניתן לקבל החל מגיל 60, קיצור גיל הפרישה לגיל 60 יקטין את הקצבה החודשית, הארכה של גיל הפרישה יגדיל את קצבת הפנסיה
6. כל כמה זמן כדאי לבדוק מה קרה לקרן הפנסיה שלי?
כל שנה, לבדוק דמי ניהול, מסלול תשואה, הפקדות מעסיק
7. האם יש לנו יכולת להשפיע על גובה הפנסיה שתהיה לנו?
כן, יש המון גורמים שמשפיעים, לדוגמא הוזלת דמי ניהול, בחירת מסלול השקעה מנייתי לחלק מהזמן, בחירת חברה מנהלת טובה, אי משיכת הפיצויים ועוד..
8. מה ניתן לעשות לבד בקרן פנסיה ומה עם איש מקצוע?
הכל ניתן לעשות לבד. כולל החלפת קרן, מסלולים ועוד. אבל מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בחלק הפעולות.
9. האם ניתן לנייד את הפנסיה?
בוודאי, ניתן לנייד לכל קרן פנסיה אחרת אך צריך לבחון מספר דברים קודם לכן, לאיזו קרן, באיזה גיל אתם ומה המצב הבריאותי.
10 . האם עצמאי חייב להפריש לפנסיה?
כן. גם עצמאי חייב להפריש לפנסיה לפחות עד לגובה המינימום הקבוע בחוק.