איפה הכי משתלם לחסוך לילדים או נכדים? או לכל מטרה אחרת

תוכנית חיסכון לכל ילד שהחלה בינואר 2017,  במסגרתה המדינה מפקידה כל חודש 50 שקל לכל ילד בישראל, היא בהחלט בשורה להורים ולילדים. אולם היא לא באמת נותנת פתרון להורים שמעוניינים לחסוך לילד סכומים משמעותיים לעתיד. האפשרות להוסיף עוד 50 שח על ידי ההורים  שיפרה את המצב אך עדיין זה לא יספיק בעתיד ורבים מההורים מחפשים אפשרויות נוספות.


אילו אפשרויות קיימות לחיסכון? כמובן שאפשרויות אלו מתאימות גם לחסכון לכל מטרה אחרת.


תוכנית חיסכון בבנק


תכניות החיסכון בבנקים מעניקות תשואה נמוכה מאוד עד אפסית ביחס לתשואות באפיקים אחרים בעבר ולכן אפשרות זו אומנם בטוחה אך חסרת משמעות למרבית האנשים. לרוב הכסף "נעול" למשך שנים ומשיכה של הכסף טרם המועד כרוכה לעתים בקנס.


בניית תיק השקעות


בניית תיק השקעות לילד המורכב מקרנות נאמנות ו/או תעודות סל, כאשר כספי החיסכון ינותבו ניתן לעשות זאת באמצעות יועץ בבנק או בצורה עצמאית. זה מצריך הבנה בסיסית בני"ע, חיפוש תעודות/קרנות מתאימות, הפרשה חודשית, ועלויות בנק בנוסף. 
באופציה הזו קיימות לא מעט בעיות שהופכות אותה לפחות מעשית – החל מאיכות הייעוץ שתקבלו בהתחשב בסכומים הנמוכים יחסית, העלויות הכרוכות בהחזקת תיק ני"ע והמשך במעורבות שתידרש מכם, אם תחליטו לנהל את התיק בעצמכם. בשורה התחתונה, האפשרות הזו פחות רלוונטית למרבית החוסכים. 


פוליסת חיסכון 


פוליסת חסכון היא מכשיר השקעה לטווח קצר/בינוני/ארוך, מנוהל על ידי גוף מקצועי, מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, מכילה השקעות אלטרנטיביות ונכסים לא סחירים, המשפרים את התשואה ומפחיתים את התנודתיות, ישנה דחית מס עד לרגע הפדיון, תשלום דמי ניהול בלבד ללא עלויות בנק, ניתן למשיכה בכל שלב, אפשרות להפקיד חד פעמי או בהוראת קבע.


הלוואות חברתיות P2P


פלטפורמה שמחברת בין לווים ומלווים, מוצר מפוקח על ידי רשות שוק ההון ומשרד האוצר. במוצר זה אנחנו משמשים בעצם הבנק שנותן את ההלוואות, כל 1 שח  שנכניס יפוזר בין מאות הלוואות שונות, התשואות נעות בין 5%-7%  , קיימים בטחונות לכסף, נזילות גבוהה, אפשרות להפקדה חודשית, תשלום מס של 15% ולא 25% כמו בשוק ההון.


קופת גמל להשקעה


קופת גמל להשקעה דומה ברעיון לפוליסת חסכון אך עם מספר הבדלים. קיימים בה מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, מכילה השקעות אלטרנטיביות, עלויות נמוכות ללא עלות בנק, אפשרות לניוד בין חברות שונות ללא ארוע מס או עלות כלשהי, נזילות גבוהה, דחית מס תשלום רק בפדיון. במידה והכסף יימשך כקצבה מעל גיל 60 אז כל רווחי ההון יהיו פטורים ממס. ניתן להפקדה עד 70,000 שח בשנה או בהפקדות חודשיות בהוראת קבע. ניתן לפתוח ע"ש הילד או ההורה.


לסיכום - עדיף סכום גדול בהתחלה מאשר סכומים קטנים לאורך השנים


האלטרנטיבה הכי טובה ומשתלמת כרגע מבין האפשרויות לדעתי היא קופת גמל להשקעה לאור היתרונות שציינתי קודם. מסלול ההשקעה ייקבע בהתאם לרמת הסיכון, במקרים אלו שהם לטווח ארוך של 20 שנה לפחות רצוי לקחת סיכונים גבוהים יותר מהממוצע מאחר ופרק הזמן הוא ארוך.
נקודה נוספת, עדיפה הפקדה גדולה חד פעמית בתחילת החיסכון, מאשר מספר הפקדות קטנות לאורך שנות החיסכון. "ככל שמתאפשר להורים להפקיד סכום כסף גדול בהתחלה, הפקדה זו עדיפה כיוון שבאופן זה ניתן לנצל את אפקט הריבית דריבית.


 קצת דוגמאות:
הפקדה של 200 שח לחודש למשך 20 שנה בתשואה ממוצעת של 8% לשנה תניב כ 115,000 שח
הפקדה של 300 שח לחודש למשך 30 שנה בתשואה ממוצעת של 8% לשנה תניב כ 425,000 שח
הפקדה חד פעמית של 50,000 שח למשך 30 שנה בתשואה ממוצעת של 8% לשנה תניב כ 500,000 שח